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阿里巴巴和腾讯拉着中信银行，3月11日高调宣布推出网络信用卡。这才几天?今天上午，央行下发文件，分别针对支付宝和财付通，暂时叫停两家公司联合商业银行推出的虚拟信用卡产品。

央妈以迅雷不及掩耳之势，一个扫堂腿，把舞台上正在热舞的阿里巴巴和腾讯扫倒在地，背后的中信银行一并挨腿。人们不禁要问，虚拟信用卡招惹了谁?为何两天就被叫停?实际上，虚拟信用卡真是犯了众怒，不可不说。

招惹对象一：监管部门

监管面临的，是权威和面子问题。

此 番央行支付结算司下发《关于暂停支付宝(另一文为财付通)公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》，明确指出：“虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模 式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。为维护支付体系稳定、保障客户合法权益，总行有关部门将对该类业务的合规性、安全性 进行总体评估。”

这还得从虚拟信用卡(网络信用卡)和传统信用卡的差别说起。

还 记得那些年申请信用卡的情景吗?先去网点填一张密密麻麻、两面印刷的表格，然后亲笔签字，还要提交身份证复印件，工作和收入证明等，这才算完成申请，等待 银行审核。这次阿里巴巴和腾讯的虚拟信用卡，只要通过支付宝钱包、微信里的中信银行公众号，直接在手机上申请，就能即时获准，立马可用。

一家银行信用卡部负责人透露，别的银行为啥不做虚拟信用卡，不是不能，而是监管不允许。

根 据2011年银监会2号令：《商业银行信用卡业务监督管理办法》，明确规定：“申请材料必须由申请人本人亲自签名，发卡行不得在客户不知情或违背客户意愿 的情况下发卡。”不仅如此，客户必须抄录以下语句并签名：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同(协 议)的各项规则。”

银行业人士将这一要求称为“面签”。显然，虚拟信用卡彻底打破了“面签”的规定，不但不用签字，连身份证复印件、工作证明等全部省略。这就是央行在文件中所说的“突破了现有信用卡业务模式”，特别是“在落实客户身份识别义务”方面存在问题。

既然监管部门没有“松口”，阿里巴巴和腾讯一起挑战监管部门，后果可想而知。

招惹对象二：银联

银联面临的，是生死问题。

国内银行发行的大部分银行卡上，都有两个字：银联。如果大家都玩虚拟信用卡，在支付宝和财付通自己的小圈圈里消费。这时候，虚拟信用卡上没有“银联”，银联的一切，还有意义吗?当支付宝和财付通O2O大发展，推动未来线下支付向线上支付转移，银联的未来在哪里?

银 联总裁时文朝昨天在拉卡拉产品发布会上，已经道出了这个巨人的尴尬。他说：整个行业发生了深刻的变化，如果大家认为中国银联还是一个垄断的企业，是一个 “机器一响黄金万两”的企业，你就OUT了!我最近非常苦恼一件事。中国人民银行批准了250家第三方支付机构，其中前20家占了90%多的市场份额，这 20家机构千方百计地绕过银联进行转接清算，银联的交易量分流的非常明显。大家通过各种方式试探监管者的定力与智慧，试探“跨界经营”的各方反应，也试探 中国支付业的承受力。在这种多样化的试探举动之中，整个产业从业人员的心都在半空中漂浮，一方面我们看到每天都有新产品、新模式、新花样。也可以看到，这 些新产品、新模式、新花样，实际上并不是一个“把蛋糕做大”的思路，而是“零和游戏”，互相争抢，并没有在全社会福利改善的进程中，为大家带来经济学上所 讲的真正的“帕累托改进”!

看完上面这段“情感独白”，各位应该能了解，阿里和腾讯要革银联的命，央妈该怎么做?

招惹对象三：银行同业

银行探讨的，是利益问题。

实 际上，阿里巴巴早在2012年就遍访银行，希望推出虚拟信用卡。据多位业内人士透露，阿里巴巴接触范围包括国有银行和股份制银行。但各家银行与各地银监局 沟通后，都被告知这违反了“面签”的监管规定，因而止步不前。此次阿里和腾讯拉上中信银行推出虚拟信用卡，让其他银行颇感意外，监管部门电话“被打爆”， 各行其实在质问，为什么过去不允许我们做，现在中信可以做?

实际上，虚拟信用卡对银行来说，是饮鸩止渴的事。一家银行的资深人士一语道破：“做了是找死，不做是等死。”

“从 之前阿里的虚拟信用卡，到京东白条，一个共同点是闭环运作，只做熟客。要申请这些业务，必须是淘宝客户、京东客户，而且购物要较为频繁才能用上。相比之 下，银行是开环运作，信用卡业务面向所有人，大部分是银行从未打过交道的人。开环运作对风险控制的要求超过了电商的闭环运作。”

从这个意义上说，阿里巴巴和腾讯之所以要和银行合作，既要借助银行完善其O2O业务，又要了解和学习银行的风控经验。“要不了一年时间他们就能学会，这对阿里和腾讯是重大利好。但对银行来说，不过是发行一些网络信用卡而已。就算上百万张，意义也有限。”

但 是，如果监管部门放行网络信用卡，其他银行必须跟上。这是因为，互联网上吸引客户的速度非常快，可能在一个互联网平台上，半年就能拿下全国分支行苦干一年 才能完成的量。目前，各行选择对象不仅包括阿里和腾讯两大巨头，还包括其他拥有广阔用户群的平台，包括京东、百度、360等。银行的目的是跑马圈地，尽可 能占有客户和数据。但互联网电商也会坐地起价，占据有利谈判地位。

招惹对象四：中国大妈

现在中国大妈出场了，中国大妈不是无厘头，而是利益攸关方，这是严肃的教育问题。

中 国大妈的态度，可以用一段厉声控诉来了解：你知道全国多少父母苦苦哀求银行给孩子取消信用卡吗?你知道过度消费的危害吗?为什么年轻人整天在网上买东西? 为什么叫他们“剁手党”?因为他们发誓再买东西就剁手，但还是忍不住!都到这个田地了，为什么无良商家还要搞虚拟信用卡?

这段吐槽，不能说没有道理。目前阿里支付宝和微信财付通的虚拟信用卡，透支额度最高不超过5000元，微信透支额度最低50元。如果说银行发行信用卡还需调查申请人的收入，那么，网络虚拟信用卡，会把申请门槛降得更低。

中国大妈会问：“学生们年纪轻轻，都没有收入，他们能抵御这个诱惑吗?学生都透支消费。谁来给他们还钱?这是好事吗?”

尽管各方强调，央行只是“暂停”，不是彻底叫停。但后果严重，前途未卜。

天福天美仕移动营销团队

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